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2019-06-16 19:05 来源:新华社

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腾讯“证券研究院”特约 姜兆华 某银行零售管理部负责人

从热播反腐大剧《人民名义》中蔡成功8000万搭桥贷款 “ 泡汤”,到新近爆出的某银行北京航天桥支行30亿理财不异而飞,事件的背后都离不开一个纠缠不清的明星女行长。

无论是剧情里的搭桥贷款,还是现实版中的“飞单”理财,本质上都是以“银行名义”,编制故事欺骗“熟客”,从而中饱私囊。“银行的名义”巳成为银行“飞单”理财的美女“画皮”。

近日,据媒体报道,民生银行北京管理部(分行)航天桥支行爆出30亿元理财不翼而飞。该行面向其“鲸钻高尔夫俱乐部”私人银行客户及其他理财客户出售虚假理财产品,涉及逾150个理财客户,涉案规模或高达30亿元。该案也成为近年来爆出的最大一宗银行理财“飞单”案。

曾经频发的“飞单”问题,如今似又卷土重来。“银行理财还安全吗?”这让不少热衷于高收益理财的客户,着实惊出一身冷汗。一些买过银行大额理财的客户纷纷打电话向银行咨询。

何谓银行“飞单”?

银行的“飞单”是指银行柜台人员或理财销售人员利用投资者对银行的信任,假借银行名义,向客户销售未经银行准入的理财产品或保险产品,从而获得高额佣金提成。

银行“飞单”给投资人带来的危害自不必说。单单如何识别银行“飞单”,怎样避免银行“飞单”,就已经成为社会各界普遍关注的问题。

和银行正规理财产品销售相比,“飞单”理财通常具有以下明显特征:

标明高收益。产品收益率动辄8%,甚至有10%、20%的双位数。以高收益骗取客户投资,这是银行“飞单”的惯用“伎俩”。

承诺无风险。这类理财产品都会虚构交易背景,承诺风险兜底或套利交易,销售人员也信誓旦旦,但一般并不会向客户做理财风险提示。

准入门槛高。“飞单”理财,一是客户门槛高,目标人群通常为熟悉的中高端客户,投资金额少则几十万元,多则甚至上百万元;二是经常采用理财额度有限的表述,造成一种产品非常紧俏的假象。

投资期限长。大多数的“飞单”理财产品,期限都在一年期以上,甚至还有二年期、三年期。一般来说,期限越长的“飞单”理财,其隐蔽性也就越强。

为何银行“飞单”屡禁不止?

银行“飞单”,由来己久,金融监管部门屡经整治,但利益的驱动让银行“飞单”业务屡禁不止。分析其原因,笔者认为不外乎以下三个方面。

一是金融监管缺失。近年来,各类理财公司、投资担保公司、P2P公司、保险代理公司等非银金融机构铺天盖地。但是目前,这些公司从注册、审批到经营,并未纳入到当地的金融监管。工商、金融办、监管办到底谁来负责监管这些机构,一些地方存在相互推诿的现象,因此形成了监管空白。

这导致有些理财公司打着互联网、P2P的旗号,名目张胆地经营存贷款业务。一些社会理财机构,也变着花样打通银行“关节”,拉拢销售人员“挂羊头卖狗肉”。

二是银行风控制度不力。银监会主席郭树清以“牛栏里关猫”形容当前监管制度缺失导致的银行风控不力。银行代销理财产品有着严格的准入流程。哪些产品允许销售,哪些产品严禁销售,理财销售人员其实心知肚明。为规范银行理财业务,监管部门一直在力推理财销售的“双录”(录音、录像)流程,但在一些基层银行却流于形式;有的甚至销售、录机一手清;银行代销理财产品、代销保险等代销合同,预盖第三方印章的现象仍然比较普遍;银行对基层搞“变通”,打“擦边球”的业务背景,关注程度不够;重点岗位、重点人员日常行为监督未纳入常态化。上述这一系列风险问题,都可能成为银行“飞单”的“牛栏”。

三是风险意识淡薄。一方面个别基层销售人员出于一己“私利”私自销售财产品,代销理财不问产品出处,不看上级批复;另一方面客户自我保护意识差,金融知识欠缺,片面听信银行“熟悉人”的产品推荐,不做信息核实。在高端客户层面,客户理财主要依赖理财经理、银行行长的推荐。当前发生的银行“飞单”事件,“忽悠”与“被忽悠”的往往都是些熟人。此外,县域以下民间理财传销更是有抬头的迹象。

预防“飞单” 标本兼治

其实,银行“飞单”是老问题新动向。真正要做到根本防范“飞单”带来的风险,需要内外兼修,标本兼治。

一是要普及金融理财知识。“金融知识进万家”活动巳开展多年,取得了较为显著的成效。但是,居民的理财风险意识普及程度却不高。因此,笔者建议报刊、广播、电视、网络等新闻媒体应加大宣传力度,警钟长鸣,提高客户自我防范的风险意识。

二是加大监督执法力度。监管部门应会同工商、公安等执法部门,统筹管理小贷公司、财富管理、投资担保公司、p2p互联网平台等民间金控公司,对非法集资、违规放贷等超范围经营,采取关停并转,营造良性的金融生态环境。

三是加强风控体系建设。“十案九违规”,风控体系建设重在抓落实。基层银行应强化代销领域的风险管理,减少制度漏洞,严控操作风险、合规风险;密切关注支行长、大堂经理、理财经理等“关建少数”,筑牢管理篱笆,严防“内鬼”。

四是落实岗位交流制度。严格执行关键岗位交流、审计制度;全面推行营业主管派驻制度、中高端客户双人维护制度和代销业务定期回访制度等。

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姜兆华
姜兆华,中国海洋大学MBA、EFP金融理财管理师,现任某全国股份制银行总行零售部门负责人。

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